สภาพเศรษฐกิจที่บีบคั้นทำให้หลายครัวเรือนประสบปัญหาขาดสภาพคล่องอย่างหนัก แม้จะรู้ซึ้งถึงความเสี่ยงและดอกเบี้ยที่ไม่เป็นธรรม แต่ปฏิเสธไมได้ว่าการ กู้เงินนอกระบบ กลับกลายเป็นฟางเส้นสุดท้ายที่หลายคนจำต้องคว้าไว้เพื่อความอยู่รอด เมื่อภาระค่าใช้จ่ายมารออยู่หน้าประตูบ้าน ทางเลือกในการหาเงินทุนหมุนเวียนจึงมีจำกัด

กำแพงสูงของธนาคารที่คนทั่วไปข้ามไม่พ้น

สาเหตุสำคัญอันดับต้นที่ผลักดันผู้คนออกจากระบบ คือเงื่อนไขที่ซับซ้อนของสถาบันการเงินปกติ การขอสินเชื่อแต่ละครั้งจำเป็นต้องใช้เอกสารยืนยันรายได้ สเตตเมนต์ หรือสลิปเงินเดือน ซึ่งเป็นสิ่งที่กลุ่มอาชีพอิสระ พ่อค้าแม่ขาย และผู้รับจ้างรายวันไม่มี ระบบที่เน้นความมั่นคงทางเอกสารจึงกลายเป็นการผลักไสคนกลุ่มนี้ออกไปสู่แหล่งเงินทุนสีเทาที่เข้าถึงง่ายกว่าแต่ต้องแลกมาด้วยต้นทุนที่สูงลิ่ว

ความรวดเร็วที่ตอบโจทย์ยามฉุกเฉิน

เมื่อเกิดเหตุจำเป็นเร่งด่วนที่ต้องใช้เงินทันที เช่น ค่ารักษาพยาบาล หรือค่าเทอมลูกหลาน ขั้นตอนการอนุมัติที่ต้องใช้เวลาพิจารณานานหลายวันของระบบปกติ ไม่สามารถตอบสนองความต้องการได้ทันท่วงที เงินกู้ที่ได้มาง่ายและไวโดยไม่ต้องมีคนค้ำประกันจึงตอบโจทย์ปัญหานี้ได้ตรงจุดกว่า การแก้ปัญหาหนี้นอกระบบจึงอาจต้องเริ่มจากการสร้างโอกาสการเข้าถึงสินเชื่อรายย่อยที่เป็นธรรมและเข้าใจบริบทชีวิตของคนรายได้น้อยอย่างแท้จริง